Кредиты закончились. Отказ в запросах граждан уже 80%

Итак, прошло почти половину октября, а банки уже отклонили более 80% всех заявок на потребительские кредиты. Это значит, что за последние несколько недель было одобрено всего лишь в районе 20% заявок от россиян. Причина этого явления кроется в ужесточении политики Центрального Банка в отношении кредитования и ипотеки. Однако, на рынке потребительского кредитования эта мера сработала гораздо быстрее. Наконец-то мы видим результаты. Существует целая категория людей, которые уже закредитованы и их число растет с каждым днем.

Более 80% всех своих доходов они уже тратят на выплату кредитов, они перекредитованы. Здесь интересно, как ситуация будет развиваться в дальнейшем, особенно в ноябре и декабре, когда тенденция к ужесточению станет еще более заметной. Эта тенденция будет продолжаться, пока Набиуллина остается в Центробанке и ЦБ продолжает ясно и четко выражать свою риторику по ужесточению кредитной политики на рынке ипотеки, автокредитования и потребительского кредитования. Однако, Набиуллина пока получает угрозы со всех сторон, включая недовольство депутатов ее работой. Поэтому мы должны помнить, что существует возможность возникновения форс-мажорной ситуации с уходом Набиуллиной. Если такое произойдет, то кредитный, финансовый и валютный рынки могут дестабилизироваться, а банковская система может быть подвергнута угрозе. 

Ситуация с ужесточением выдачи кредитов на рынке потребительского кредитования действительно изменилась. Риторика Центробанка стала гораздо более жесткой и это помогло ей в летний период. Однако, осенью началась массовая отмена потребительских кредитов. В то же время, ситуация на рынке льготной ипотеки осталась совершенно другой. В сентябре 2023 года выдача ипотечных программ достигла исторического максимума, несмотря на повышение первоначального взноса с 15 до 20%. Но уже с 1 января следующего года этот взнос скорее всего повысят до 30%, несмотря на ужесточение политики Центробанка.

Минфин уже подключился к Центробанку и заявил, что необходимо свернуть льготные программы по ипотеке к 1 июля следующего года. Но это не останавливает россиян, которые продолжают брать ипотеки рекордными темпами. С другой стороны, люди, связанные с ВПК или военкоматом, получают дополнительные доходы и тратят их на покупку машин и квартир.

Кстати на данный момент идет резкий рост числа ипотечных кредитов, при этом большинство из них выдаются по льготным ставкам, которые не соответствуют рыночным. Центральный банк стремится ужесточить ситуацию, вводя ограничения на выдачу льготных ипотек, поскольку бюджет не может покрыть разницу между рыночной и льготной ставками. Это означает, что налогоплательщики будут вынуждены платить за льготные ипотечные кредиты, которые получают только определенные категории граждан.

Если посмотреть внимательно, то на рынке ипотеки ситуация получше, чем в потребительском кредитовании. Здесь люди берут кредиты на обычные нужды, и огромная доля из них высоко закредитована. Однако, доля банкротств граждан растёт быстрее и быстрее, что делает ситуацию ещё хуже. Но для россиян рынок недвижимости — что-то святое, и они стараются не доедать и не досыпать, чтобы выплачивать ипотеку. Россияне подходят к ипотекам очень ответственно, поэтому держится этот рынок на ответственности граждан. Но даже эта ситуация становится только хуже, потому что с введением новых льготных ипотек пузырь может надуваться ещё больше. Учитывая низкую ликвидность рынка недвижимости, этот пузырь может раздуваться ещё год или даже 2-3 года, то есть эта дистанция ещё довольно средняя. Главное — выплатить ипотеку, но это можно назвать финансовым рабством. Я бы сказал, что эта ситуация на самом деле только ухудшается.